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⏱ L'essentiel en quelques mots
Sous une appellation un peu technique, le prêt personnel constitue simplement un type de prêt à la consommation, au même titre que le crédit renouvelable ou le crédit affecté. Sa particularité ? La souplesse. Cette solution de financement est adaptable à tout type de projet. Explications.
Sommaire
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Comme tous les crédits à la consommation, le prêt personnel vise exclusivement les particuliers. Son accessibilité en fait le crédit possédant la plus large audience : les conditions liées à l'âge et aux revenus, tout comme la sélection médicale, sont en effet moins drastiques.
Le prêt personnel est un crédit sans justificatif d'utilisation, avec une mensualisation constante. Vous n'avez généralement pas besoin d'expliquer à l'organisme prêteur pourquoi vous avez besoin de recourir à un crédit. Avec ce crédit, seules les pièces justificatives de base sont exigées (identité, revenus, domicile, informations bancaires...).
De ce fait, de même que pour le crédit renouvelable, il peut financer tous types de bien ou de prestation, à condition de respecter les limites prévues par le Code de la consommation.
Avec le prêt personnel, pas besoin de justifier votre demande... Toutefois, des justificatifs d'achat peuvent vous être demandés par certains établissements si le capital emprunté est important.
Du fait de son utilisation libre, l'organisme bancaire prêteur considère qu'attribuer ce type de crédit est plus risqué qu'accorder un crédit affecté. C'est pourquoi le taux que vous pouvez obtenir est souvent plus élevé que celui d'un crédit affecté.
Le crédit renouvelable adopte une forme particulière. Il se compose d’une somme définie, dans laquelle vous pouvez piocher selon vos besoins et vos envies. Les remboursements se font donc en conséquence de vos dépenses.
La différence avec un prêt perso s'établit donc dans le fait que ce dernier est un crédit ponctuel, non renouvelable. Là ou le crédit renouvelable est une solution plus flexible permettant de gonfler sa trésorerie et de piocher de l’argent dedans en cas de nécessité.
Bon à savoir
Des établissements ou des sites octroient des prêts personnels attachés à un objectif : crédit auto, crédit travaux, crédit mariage et crédit divorce, crédit vacances, crédit voyage, crédit auto... Il s'agit plutôt d'appellations derrière lesquelles ces organismes proposent un prêt personnel, ces appellations étant plus claires pour le client.
Comme pour d'autres prêts, le capital d'un crédit personnel est de minimum 200 €. Depuis la loi Lagarde instaurée en 2010, il est également plafonné et ne peut pas excéder 75 000 € (21 500 € avant 2010).
Vous devez emprunter sur au moins 3 mois. Le code ne prévoit pas, en revanche, de durée plafond. Celle-ci varie en fonction des prêteurs, mais elle ne dépasse pas en général 84 mois (7 ans).
Les fonctionnaires présentent pour les prêteurs un profil qui rassure : salaire fixe, sécurité de l'emploi... Certains établissements proposent des conditions plus intéressantes de prêt personnel pour fonctionnaire.
Et si je ne reçois pas la prestation prévue ?
Le remboursement de votre prêt personnel commence à la date prévue dans l'offre. Ce dernier n'étant attaché à aucun bien ou aucun service, vous devrez absolument le rembourser même si :
Il est tout à fait possible de faire une demande de remboursement anticipé de votre prêt personnel.
Le contrat doit en préciser les modalités, en particulier le mode de calcul de l'indemnité de remboursement anticipé (IRA).
Vous ne verserez pas d'IRA pour les montants inférieurs à 10 000 €. Pour les montants supérieurs à cette somme, les frais varient entre 0.5 % et 1 % du capital emprunté.
En cas de difficultés financières, l’organisme prêteur peut vous accorder un report d'échéance, généralement jusqu'à deux fois par an. Le report d'échéance vous permet de suspendre les mensualités jusqu'à une date ultérieure. Les modalités doivent être indiquées dans le contrat.
Si vous souhaitez une lettre type pour votre report d'échéance, rendez-vous sur notre rubrique des modèles de lettre crédit conso.
Le Taux Annuel Effectif Global. Si cela paraît toujours flou, ce dernier inclut l'entièreté des frais liés à votre projet. Il représente donc le vrai coût. Vous pouvez le calculer avec le simulateur de taux annuel effectif global.
Dans le TAEG est donc compris :
Pour pouvoir comparer au mieux vos différentes propositions, votre attention doit porter sur le TAEG mentionné sur les différentes propositions. L'organisme de crédit ou la banque doit obligatoirement l’indiquer dans son offre.
L'assurance emprunteur pour un prêt perso n'est pas obligatoire et encore moins imposée par les organismes de crédit. Elle est purement facultative, la décision de signer ou non une assurance vous revient.
Les propositions d’emprunts sont réglementées, les banques doivent mentionner un certain nombre d'informations obligatoires, notamment :
Pour disposer des meilleures conditions de crédit, vous devez mettre en concurrence les établissements prêteurs. Un courtier tel qu'Empruntis vous aide à comparer les prêts personnels proposés par les différentes banques. Ce comparateur vous permet de trouver votre financement au meilleur taux de prêt personnel actuel du marché.
Vous remplissez en quelques minutes le formulaire et vous obtenez instantanément des propositions de crédit conso adaptées.
Ce sont les justificatifs que vous allez fournir concernant votre situation personnelle et professionnelle qui vont intéresser les banques et organismes de crédit.
Faites tout de même plusieurs demandes de crédits en ligne afin d'avoir un choix parmi les réponses les plus rapides.
L'avantage; c'est que vous n'avez pas besoin de justifier votre demande de prêt personnel auprès d'une banque. Mais vous ne devez pas pour autant prendre votre dossier de demande à la légère. Nous vous conseillons de bien préparer votre demande de crédit personnel.
Notre calculette de simulation prêt personnel vous aide à calculer les indemnités mensuelles de votre futur emprunt. il faudra saisir les informations suivantes :
Vous avez besoin de 6 000 € pour l’achat d’une nouvelle voiture. Vous êtes célibataire et percevez 2 300 € de revenus. Avant, vous souhaitez réaliser des simulations afin de vérifier votre solvabilité.
La première étape est de calculer votre taux d’endettement, il ne doit en aucun cas dépasser 35 %.
Ensuite, vous procédez à une simulation afin de calculer vos mensualités :
Vos mensualités s'élèvent à 112,93 € pour un prix du crédit de 776 €.
Mais alors, êtes-vous en mesure de rembourser ce crédit ? Pour vérifier votre capacité d'emprunt, vous utilisez notre calculette dédiée :
Résultat, votre capacité d'achat s'élève à 5 988 €. Si vous ajoutez à cela le coût total du crédit (792 €), votre capacité d'emprunt atteint 6 780 €.
Avantages du prêt personnel
Inconvénients du prêt personnel
Pour diminuer les mensualités de votre prêt perso, sachez que la renégociation est impossible. Pour ce dernier, il est conseillé d'opter pour le rachat de crédits. Le regroupement de prêts a pour but de solder le ou les crédit(s) concernés puis de contracter un nouveau contrat avec de nouvelles modalités.
Empruntis met à votre disposition une calculette de rachat de crédit. Calculez la baisse de mensualité que vous pourriez réaliser si vous aviez recours à un regroupement de crédits.
Bon à savoir
Il existe d'autres recours si vous rencontrez des difficultés financières passagères :
Comme pour un prêt immobilier, la banque est tout à fait en droit de refuser votre demande de prêt. C’est après l’étude de votre dossier qu’elle estimera si elle pourra vous accorder votre prêt personnel ou non.
Ceci étant, ce n’est pas parce qu’un organisme bancaire vous refuse votre demande de prêt que ce sera le cas pour l’ensemble des banques. Il est donc important de faire appel à plus organismes pour obtenir son prêt.
Le plus important restant de présenter un dossier le plus complet et rassurant possible.
Il existe également d'autres types de financement appelés microcrédits ou microprêts : il s'agit de crédits conso d'un faible prix, en général de 100 à 3000 €, avec une mensualisation s'étalant de 3 à 36 mois, distribués par des organismes comme Lydia ou Finfrog par exemple.
Un crédit personnel, comme tout autre crédit, vous engage et doit être remboursé. Empruntis vous donne quelques conseils pratiques pour être sûr de faire le bon choix et trouver un prêt personnel pas cher.
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